A l’heure où les taux ont fortement baissé, de plus en plus de Français se tournent vers le rachat de crédit. S’il est possible de regrouper des crédits immobiliers et des emprunts personnels, en est-il de même pour le prêt à taux zéro ?

Comment inclure un PTZ dans un regroupement de prêts

Le rachat de crédits est une opération bancaire qui permet à un particulier de réviser le montant de ses mensualités de remboursement. De plus en regroupant plusieurs prêts à l’habitat et des crédits à la consommation, un particulier pourra voir son taux d’endettement diminuer grâce à un rééchelonnement de la durée du prêt unique.

Si il est possible d’intégrer un emprunt immobilier et un prêt personnel tel qu’un crédit auto ou un crédit à la consommation, qu’en est-il du prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro ou PTZ est un coup de pouce donné par l’Etat aux emprunteurs français. Il est délivré selon des critères d’éligibilité. En bénéficiant d’un PTZ, les emprunteurs peuvent appuyer leur demande d’offre de prêt immobilier. Ce prêt à 0 %, donc gratuit, existe puisque l’Etat se charge du règlement des intérêts auprès de l’établissement bancaire prêteur. L’emprunteur, lui, assure le remboursement du capital.

Le PTZ est dit intransférable. En effet, l’aide délivrée par l’Etat est versée à la banque initiale. En cas de rachat, cette première banque n’acceptera pas de transférer cette somme au nouvel établissement bancaire.

La garantie hypothécaire du prêt à taux zéro

Si toutefois le prêt à taux zéro fait l’objet d’un rachat ou d’un regroupement de crédits, la nouvelle banque pourra le transformer en un financement classique, c’est-à-dire en un prêt avec des intérêts.

Toujours dans la pratique, il n’est pas obligatoire de faire racheter son PTZ mais des clients ont relaté s’être vu imposer son rachat pour régler des soucis de garantie du prêt.

De plus, la question de l’hypothèque doit être prise en compte. Si une garantie hypothécaire a été mise en place pour couvrir un crédit immobilier et un PTZ, l’emprunteur souhaitant effectuer un rachat devra l’assortir d’une nouvelle hypothèque. Une solution qui implique le rachat du crédit à taux zéro.

Si en théorie, inclure un PTZ dans un regroupement n’est pas économiquement intéressant, seule une étude approfondie par un analyste financier permettra d’éclaircir la situation de l’emprunteur et d’être conseillé au mieux.